激发企业活力：金融精准滴灌护航小微

     机器运转声不绝于耳、智能机械手臂上下摆动、一批批货物整装待发……看着喜人的生产场景，杭州杭海实业有限公司（以下简称“杭海实业”）负责人张文祥回想起过去一年的“一波三折”。

　　作为一家汽车配件制造企业，杭海实业的主要产品是汽车等速驱动轴配套零部件球笼保持架。从家具跨行到汽配，张文祥经过了10多年打拼，如今公司已成为万向集团的上游供应链厂商，产品70%直接出口国外。然而突如其来的新冠肺炎疫情，曾让张文祥“压力山大”。

　　“去年5、6、7三个月，公司销售量降到原来的五分之一，最多时有2000多万元的库存。”张文祥坦言，当时资金压力非常大。

　　通过“万家小微成长计划”，工行萧山分行了解到张文祥的困难，随即派出专业金融服务团队，为企业量身打造“工银小微金融服务平台+e抵快贷+票据池”综合金融服务方案。除了1000万元的“e抵快贷”，针对企业票据贴现难，工行为其开通票据池，在月末等关键时间段，为企业争取贴现规模，缓解货款支付压力。

　　像杭海实业这样幸运的小微企业还有不少。近年来，银行业金融机构优化金融服务、加大信贷投放、落实减费让利，有效发挥金融活水精准滴灌作用，用“真金白金”实实在在为小微企业纾困解难，助力实体经济高质量发展。

　　精准滴灌　更多信贷资源向小微企业倾斜

　　4月的广州，天气已是“热”情似火，广州艾威仪器科技有限公司（以下简称“艾威科技”）的生产车间一片繁忙。

　　“疫情防控期间，公司现金流一度比较紧张。关键时刻，工行得知我们生产的消毒液有利于疫情防控，主动给予了融资支持。”艾威科技负责人徐志文告诉《金融时报》记者。

　　融资额度提升至700万元、融资产品年限延长到10年、3个工作日内办妥放款流程手续……在用款高峰期来临前，艾威科技购买设备、采购原材料的资金需求顺利得到解决。

　　过去一年里，为了更好支持小微企业，工商银行推动普惠金融业务“增量扩面、提质降本”，着力加强小微企业首贷、信用贷款等服务。2020年，工行普惠贷款余额再创新高，超额完成增长40%的要求；累计开展“千名专家进小微”进企送智活动1.5万次；全新推出“环球撮合荟”跨境撮合服务，积极建设与小微企业共同成长的伙伴关系。

　　面对企业融资难题，从中央到地方，从监管部门到金融机构，一系列扶持政策和措施不断出台：货币政策精准发力向市场注入流动性，成立纾困基金缓解企业燃眉之急，小微金融服务监管考核办法不断优化……

　　2021年《政府工作报告》提出，大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上。

　　银保监会办公厅近日下发《2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，要求银行业金融机构要继续发挥好小微企业间接融资的主渠道作用，实现信贷供给总量稳步增长。

　　政策效果正在显现。银保监会数据显示，截至今年3月末，全国小微企业贷款余额达45.66万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额16.81万亿元，同比增速33.87%，较各项贷款增速高出21.39个百分点。有贷款余额户数2740.04万户，同比增加531.75万户。其中，5家大型银行普惠型小微企业贷款同比增速55.78%。

　　中国银行研究院发布报告认为，商业银行将加大对符合产业政策、有发展前景的小微客户提供资金支持力度，强化普惠金融服务，信贷投放将切实下沉到小微客户。预计“十四五”期间，银行普惠金融领域贷款年均增速维持在20％以上，普惠小微贷款增速达25％至30％。

　　减费让利　切实降低小微企业融资成本

　　“真心感谢中信银行及时办理了230万元的‘无还本续贷业务’，解决了我们转贷资金临时周转的大问题。”海宁弃浪袜业股份有限公司负责人欣喜地说。

　　“弃浪袜业”是一家出口型小微企业，企业信用状况良好。2020年，受全球新冠肺炎疫情影响，公司虽经营正常，但资金较往年紧张。中信银行嘉兴海宁支行经过对符合“无还本续贷”标准的企业排摸后，主动服务，通过“无还本续贷”第一时间将资金于原贷款到期前及时续贷给企业并为其争取利率优惠。

　　暖心的一幕不止出现在嘉兴。2020年，温州许多小微企业受疫情影响经营承压，日子不太好过。今年2月，主营肉制品生产加工、食品经营生意的苍南县益百香食品有限公司，眼看在中信银行的250万元贷款到期归还存在较大资金压力，企业主很是焦虑。中信银行温州苍南支行得知这一情况后，主动为该公司申请办理了“无还本续贷”业务，在两天内就办妥手续并为其争取了优惠利率。

　　近日，中国人民银行、银保监会等部门发布《关于进一步延长普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持政策实施期限有关事宜的通知》，决定进一步延长普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持政策，实施期限至2021年底。

　　《金融时报》记者在采访中了解到，各银行业金融机构积极落实为企业延期还本付息政策要求，主动为企业解决融资难、融资贵问题，通过提供“无还本续贷”产品，有效减轻小微企业还本付息压力。同时通过减费让利，切实降低小微企业融资成本。

　　“过去一年，工行采取多种措施，累计向实体经济让利超过1000亿元，主要采取了‘降、延、减’三种方式。”工行行长廖林表示，“降”是去年工行新发放人民币贷款利率为4.46%，比上年下降了47个基点，其中新发放普惠贷款利率4.13%，比上半年下降了39个基点；新投资债券利率较上年下降了19个基点。“延”是对符合条件的贷款积极给予临时性延本延息的安排，过去一年，工行累计为10万多户客户办理了延本延息，涉及境内贷款1万多亿元。“减”是通过多种方式为企业减负，去年共计减费500多亿元，包括主动免除和下调了企业特别是小微企业部分服务的收费，主动承担有关机构收取的抵押登记费、评估费、保险费等相关费用。

　　与工行一样，其他几家大型银行在支持小微企业发展方面也发挥了“头雁”作用，让利实体经济成效显著。

　　建行行长王江表示，2020年，建行不断加大减费让利力度，初步测算建行减费让利的金额在1100亿元左右。农业银行在2020年新增普惠型小微企业贷款3692亿元，增幅达62.3%，综合融资成本下降0.93个百分点，累计为8万户中小微企业提供贷款延期还本付息支持。中行年报显示，普惠型小微企业贷款余额6117亿元，比年初新增1987亿元，增长48.12%，贷款平均利率下降37个基点，并积极为2万多户中小微企业实施延期还本付息，率先发行小微企业专项金融债。

　　运用科技创新　优化小微金融产品和服务

　　“企业正处于转型关键期，在困难时期，更希望得到‘多快好省’的金融支持。”南京爱之果教育培训中心有限公司总经理武装道出了不少小微企业主的心声。

　　为提升小微企业的融资效率，金融机构主动创新，在市场结构、经营理念、创新能力和服务水平等方面不断提升，积极借助科技优势进行金融创新。

　　武装申请的微商贷正是科技创新的产物。江苏苏宁银行旗帜鲜明地提出“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营逻辑，通过金融开放平台、反欺诈决策引擎、大数据风控、统一渠道系统等一系列技术，将金融服务无缝融入到接地气的场景中去。而小微企业主们感受到的是“简单”，线上几个步骤、几分钟时间、无需担保抵押即可贷款。

　　“小微企业虽是成长壮大的载体，但小微企业的融资难、融资贵一直是‘老大难’问题，主要是由于融资成本高、风险高、信息不对称。”中国互联网协会数字金融工作委员会主任委员、中国银行业协会原专职副会长杨再平表示，“在这一方面，数字金融可能会做得更好，因为它有更多的信息，成本会更低。”

　　值得关注的是，小微企业本身因为信息不完善、抗风险能力相对较差等问题，在获得银行贷款支持方面处于相对劣势的地位，偿债能力的下降加大了小微企业获得贷款的难度。同样地，这也加大了银行在为小微企业发放贷款时面临的风险。

　　无锡数字研究院执行院长吴琦认为，依靠金融科技，银行业可以更好地实现贷前审批、贷中管理和贷后监测，全面提升信贷供应链能力。

　　“金融科技可以从产品、渠道、风控、管理等方面帮助银行业提升服务小微企业的能力。”吴琦表示，银行业利用金融科技，可以推动线上线下渠道有效融合，重构小微企业借贷业务模式，搭建智慧型多场景应用，将金融服务智能化嵌入场景，改变金融产品和服务供给方式。

　　“未来银行业应打造‘智能化+集约化’的风险控制模式。优化客户筛选和模型准入，严把客户准入关。贷前依托大数据‘智能化’筛选优质目标客户，贷后利用预警模型集中监控资金流向、交叉违约等情况，及时向分行预警，并组织核查整改。加大不良贷款清收处置力度，创新清收处置方式，提高小微信贷风险控制质效。”工行首席经济学家周月秋告诉《金融时报》记者。