预付资金“一笔一清” 数字人民币智能合约创新应用落地

    近些年，小到几百上千元的理发卡、洗车卡，大到上万元乃至更贵的健身卡、培训卡、美容卡，发卡商户破产甚至卷款跑路的新闻屡见不鲜。而消费者往往“追债无门”，预存资金都打了“水漂”。

　　如今，这一问题有了新的解决方案——数字人民币。

　　2022年5月6日，在中国人民银行深圳市中心支行与深圳市地方金融监督管理局的指导见证下，预付资金数字人民币智能合约创新应用——“数字人民币预付无忧”在深圳市福田区成功落地。

　　记者了解到，此次数字人民币智能合约应用选择在教培机构预付式消费场景开展试点，福田区金融工作局和福田区教育局选择了福田辖区内优质教培机构，联合建行深圳分行推进“数字人民币预付无忧”应用建设。

　　招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《金融时报》记者表示，这是数字人民币试点创新的又一举措，表明数字人民币智能合约应用正在加快推进。

　　多主体共赢 预付卡业务迎新机会

　　日常生活中，传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点。

　　董希淼表示，预付式消费对促进消费、发展经济具有积极的作用，但也可能面临经营者随意侵占预付资金等问题，尤其是在单用途预付资金领域，暴雷事件时有发生，挪用、占用消费者资金现象并不少见，一些案件严重侵害了消费者的合法权益，甚至影响社会稳定。

　　数字人民币智能合约技术可解决该领域痛点。以本次的创新应用为例，消费者使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在消费者数字人民币钱包中，可依照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，该应用可以实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。

　　“现阶段，智能合约技术在数字人民币领域的融合已具备了一定的技术及场景基础，且其应用方式也是未来数字人民币发展的重点趋向。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮在接受《金融时报》记者采访时表示。她解释，智能合约技术是一种有条件的交易支付，能够通过一定条件的设置来满足交易双方高效、安全执行合约的需求。

　　这是一项多主体共赢的探索。对于消费者，数字人民币预付资金通过智能合约监管、不可篡改的特性，提供了预付资金安全保障，将“预付费”风险降至最低，防止消费者的合法权益受到侵害；对于预付式消费机构，数字人民币智能合约的应用为社会公众提供了更好的消费体验。

　　苏筱芮对记者表示，近年来预付卡业务站在十字路口，面临着变革。一方面，不少机构只拥有部分地区的经营资质，展业范围受限；另一方面，数字经济时代，各行各业都处于数字化转型的进程中，原本主打线下的预付卡业务也面临着时代的挑战。但是，数字人民币的应用带来了一些新的机会。“将数币可编程、可追溯特性与智能合约结合起来，落地到预付类业务，在各类新型科技的加持下，预计传统类预付业务将焕发出新的生机。”苏筱芮认为。

　　丰富应用场景 更好服务民生

　　2020年10月，深圳市在人民银行相关机构支持下推出了“礼享罗湖数字人民币红包”活动，由此开始，数字人民币“飞入寻常百姓家”。

　　2022年4月，深圳市地方金融监督管理局印发《深圳市扶持金融科技发展若干措施》，提出要积极鼓励智能合约技术在数字人民币领域的融合应用，率先建设基于数字人民币的智能合约公共平台，服务数字人民币的全场景应用。本次教培场景中的创新应用，是数字人民币全场景应用的一次积极探索。

　　在董希淼看来，此次“数字人民币预付无忧”成功落地，具有积极意义。“此举进一步探索数字人民币智能合约应用，拓展数字人民币创新潜能，丰富数字人民币应用场景。此外，也能充分发挥数字人民币赋能民生、服务大众的作用，彰显数字人民币的普惠性，提升数字人民币使用体验，更好地保护消费者合法权益。”他谈到。

　　深圳市福田区副区长兼福田街道党工委书记朱江表示，福田区非常重视数字人民币落地试点，已进行了多项探索。例如，应用数字人民币发放政府产业资金，试点数字货币慈善扶贫应用场景，落地深圳首个数字人民币缴税场景，实现全域所有公职人员发放数币补贴以及本次数字人民币在教培行业的应用。

　　谈到下一步的发展，各界也对数字人民币的全场景应用有很多期待。

　　董希淼认为，“数字人民币预付无忧”在福田区落地实施，也为全国数字人民币智能合约应用探索新方式、新路径。数字人民币智能合约技术应用，是用技术手段杜绝预付卡资金被挪用的可能，有助于从源头上防范交易风险，保护消费者合法权益不受侵害。除教育培训之外，数字人民币智能合约技术，还可以广泛应用于房产交易、住房租赁、补贴发放、共享单车等场景。

　　苏筱芮表示，期待下一步数字人民币在普惠金融领域发挥更大作用。“例如，凭借数字人民币可追溯特性及智能合约相关的技术特征，追踪资金流向、保障贷款用途以及探索将特定贷款发放给特殊人群，在数字普惠领域展现出应用价值。”她表示。

　　董希淼建议，应调动各方积极参与数字人民币场景建设。“当前， 9家商业银行作为数字人民币运营机构，在数字人民币场景建设及日常应用推广中发挥了重要作用。” 他表示，下一步应鼓励掌握线上和线下支付入口与流量的大型互联网平台积极参与，以更开放包容的态度快速融入数字人民币生态。此外，试点地区的地方政府应该积极作为，政府和公用事业单位的公共服务应率先支持数字人民币，同时拿出“真金白银”开展试点活动，以试点为契机构建更好的货币金融环境，促进区域经济和数字金融发展。